サラリーマンがFIRE後に選ぶべき社会保険は？最もお得な健康保険・年金の賢い選び方

やっしです。サラリーマンがFIRE（早期リタイア）すると、まず直面するのが「社会保険をどうするか」という問題です。会社員時代は、健康保険も年金も会社が半分負担してくれていました。しかしFIRE後は、すべて自分で選び、自分で支払う必要があります。特に健康保険や国民年金は、選び方によって年間数十万円の差が出ることも珍しくありません。この記事では、FIRE後に最もお得になる社会保険の選び方を、初心者にもわかりやすく解説します。

健康保険

FIRE後の健康保険は、次の3つのどれかになります。

① 任意継続（最初の2年間だけ使える“裏技”）

• 退職前の会社の健康保険をそのまま継続
• 保険料は在職中の約2倍（会社負担がなくなるため）
• ただし上限があるため、高収入だった人ほどお得になりやすい
• 扶養家族がいても追加料金なし

👉 FIRE直後は任意継続が最も有利になるケースが多い

② 国民健康保険（2年目以降の本命）

• 市区町村が運営
• 保険料は前年の所得で決まる
• FIRE初年度は高くなりがち
• しかし2年目以降は所得が下がるため一気に安くなる

👉 FIRE2年目以降は国保が圧倒的に安くなることが多い

③ 配偶者の扶養に入る（条件を満たせば最強）

• 年収130万円未満なら扶養に入れる
• 保険料ゼロ
• 60歳以上は180万円未満までOK

👉 扶養に入れるなら迷わずこれが最強

年金

サラリーマンを辞めると、厚生年金から国民年金に切り替わります。

■ 国民年金の基本

• 年間保険料：約21万円（2025年度）
• 全額自己負担
• ただし所得が低ければ免除制度が使える

■ FIRE勢は免除制度と相性が良い

国民年金には、所得が低い人向けの免除制度があります。

• 資産額は関係なし（1億円あっても免除対象）
• 所得が低いFIRE初期はほぼ通る
• 免除でも将来の年金は半分つく
• 10年以内なら追納も可能

👉 FIRE初期は「全額免除＋必要なら追納」が最も合理的

まとめ

FIRE後の社会保険は次のように選ぶと最もお得になる場合が多いです。