やっしです。まだ少し早いのですが、今回は年金について考えてみました。基本的には65歳からの受給がベースとなっていますが、60～75歳の間で受給開始年齢を選択することができます。そのため巷では何歳から受け取るのがお得なのか？という話題が絶えません。今回は、年金制度の基本から、受給額の目安、繰り上げ・繰り下げの仕組み、そして「結局いつからもらうのが得なのか」まで、流れに沿って分かりやすくまとめます。
年金制度の説明
日本の公的年金は大きく分けて2階建て構造になっています。
- 1階：国民年金（基礎年金）
20歳〜60歳の全国民が加入。自営業の方も会社員も共通。 - 2階：厚生年金
会社員や公務員が加入。収入に応じて保険料が決まり、将来の受給額も増える。
基本的に、原則の受給開始年齢は65歳。
ただし、60〜75歳の間で自由に前倒し・後ろ倒しができます。
いくらくらいもらえる？
あくまで目安ですが、以下のようなイメージです。
- 国民年金のみ（満額）：年間約80万円前後
- 厚生年金込み（平均的な会社員）：年間150〜200万円ほど
もちろん、加入期間や収入によって変わりますが、生活費のすべてを賄うには少し心もとない金額です。だからこそ、受給開始年齢の選択が大きな意味を持ちます。
繰り上げ受給について（60〜64歳で受け取る）
繰り上げ受給とは、65歳より早く年金を受け取る方法です。
- 1か月早めるごとに0.4％減額
- 60歳から受け取ると、最大24％の減額
- 減額は一生続く
メリットは「早くもらえる」「働けなくなった時の安心」。
デメリットは「一生減額される」こと。
繰り下げ受給について（66〜75歳で受け取る）
逆に、受給を遅らせると増額されます。
- 1か月遅らせるごとに0.7％増額
- 70歳から受け取ると、最大42％増額（75歳だと、なんと最大84%増額!)
メリットは「受給額が大きくなる」。
デメリットは「長生きしないと元が取れない」。
結局、何歳からの受給がお得？
これは永遠のテーマですが、一般的な損益分岐点はこう言われています。
- 繰り上げ（60歳） vs 通常（65歳）
→ およそ 77〜78歳 で逆転 - 通常（65歳） vs 繰り下げ（70歳）
→ およそ 81〜82歳 で逆転
つまり、 - 長生きする自信がある → 繰り下げが有利
- 早くお金が必要 → 繰り上げが有利
- 平均寿命くらい → 65歳開始が無難
ただし、健康状態、働き方、貯金額、家族構成などによって「お得」は変わります。
年金は“人生戦略”の一部なので、正解は人それぞれです。
まとめ
いろいろな考え方がありますが、私は100%「60歳から受け取る」派です。
理由は下記くらいでしょうか。
- 父親、祖父ともに60代前半で亡くなっている。
- 35歳から生活習慣病（高血圧、痛風、コレステロール）で治療中。
- FIREを目指しているので、退職後のメイン収入は、投資による不労所得という考え。
年金が貰えるようになれば少し贅沢できるかな？というイメージ。 - 将来的に年金制度が増額方向に改正されるとは思えない。
皆さんもそれぞれの価値観にあったタイミングを選ぶのが一番かと思います。
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