住宅ローンが上昇中！あなたは変動金利派？固定金利派？FIRE目線で考えてみる。

やっしです。2024年以降、じわじわと住宅ローン金利が上昇しています。「変動金利のままで大丈夫なのか」「固定に切り替えるべきか」そんな不安を感じている人も多いはずです。

特にFIREを目指す人にとって、住宅ローンは“最大の固定費”。金利の選び方ひとつで、将来のキャッシュフローが大きく変わります。

この記事では、FIRE目線で「変動 vs 固定」をどう考えるべきか、やさしく整理していきます。

住宅ローンとは

住宅ローンは、家を購入するために金融機関から借りる長期の借金です。返済期間は一般的に 10〜35年 と長く、金利の選び方が家計に大きな影響を与えます。

住宅ローンの金利タイプは主に2つ。

FIREを目指す人にとっては、「返済額が安定するか」「総返済額が抑えられるか」が重要なポイントになります。

2024〜2025年にかけて、日銀の政策変更や物価上昇の影響で、住宅ローン金利は上昇傾向です。

つまり、 「変動は安いけど、今後上がる可能性がある」 「固定はすでに高くなってきている」 という状況です。

FIREを目指す人にとっては、「将来の支出が読めるかどうか」が大きな判断材料になります。

① FIREを目指すなら“返済額の安定”は大きな価値

FIRE後は収入が減るため、毎月の支出が読めることは安心につながる。固定金利はその点で非常に強い。

「安心を買う」という意味では固定金利は魅力的。

② とはいえ、変動金利は“総返済額が安くなる可能性”が高い

変動金利は依然として低く、 短期的には最も返済額を抑えられる選択肢。

ただし、金利上昇リスクは避けられない。

③ FIRE志向の人が選びやすいのはこの2パターン

■ パターンA：FIRE後の安心を重視 → 固定金利

こういう人は固定金利のメリットが大きい。

■ パターンB：FIRE前に資産を増やしたい → 変動金利

こういう人は変動金利の恩恵を受けやすい。

住宅ローンの金利選びは、単なる「安い・高い」の話ではありません。 あなたがどんなFIREを目指すか いつFIREするか どれだけの安心を求めるか によって最適解は変わります。

どちらを選ぶにしても、「FIRE後のキャッシュフローがどうなるか」を一度シミュレーションしてみることが大切です。